אחד הנושאים הפחות נעימים אבל החשובים בחיסכון ארוך טווח, הוא נושא הירושה ביום שאחרי.
שנים שאנו דואגים לכסף שחסכנו – בודקים היטב את דמי הניהול, מחליפים מסלולי השקעה, לעיתים עוברים בין חברות כדי לשפר את התנאים – אבל מה קורה לכסף שעבדנו כל כך קשה בשבילו ביום שאחרי?
(הערה חשובה, לא אתייחס כאן למצב פטירה לאחר יציאה לגמלאות, זהו נושא שהינו חלק ממשהו גדול יותר ובחרתי להפריד אותו בכוונה על מנת שלא להעמיס).
הפוסט הזה ינסה לעשות לכם קצת סדר בנושא.
ראשית, 4 מושגים שחשוב לדעת.
· "שאירים" – בן או בת זוג ידועים בציבור של הנפטר, הורה נתמך (סיעודי), ילדים עד גיל 21 או ילדים בעל צרכים מיוחדים.
· "יורשים" – יורשים חוקיים על פי דין
· "מוטבים" – אנשים אותם קבע המנוח ורשם אותם כאלו שזכאים לכספים אותם חסך בביטוח/גמל/השתלמות (וגם בפנסיה, במקרים מסוימים בלבד)
· "שכר מבוטח" – השכר ממנו מפקידים פנסיה לעובד, כדי לחשב את קצבת הפטירה המגיעה בקרן הפנסיה. מחשבים את הממוצע הגבוה מהשנה האחרונה של השכר לפני מקרה המוות.
· "עמית פעיל" – לקוח שהופקדו לו כספים באופן סדיר לקרן הפנסיה טרם מותו.
ועכשיו לפירוט: מה מגיע למשפחה שלכם ביום שאחרי, לפי סוגי החיסכון השונים:
ביטוחים (ביטוח חיים, ביטוח מנהלים):
במידה וקבע המנוח "מוטבים", הם אלו שזכאים לקבל את הכספים אשר המבוטח חסך בימי חייו (או בעבור הפרמיה ששילם לביטוח החיים מלבד החיסכון עצמו). אם לא נקבעו מוטבים, אז הכסף יהיה מיועד ליורשים החוקיים.
דוגמה: לקוח שנפטר, וצבר בביטוח המנהלים חיסכון של כ-500,000 ₪ ושילם בנוסף על ביטוח חיים פרטי בגובה של 1,000,000 ₪ - יהיו זכאים המוטבים אותם בחר לקבל את הסכום כולו. היה ולא בחר מוטבים, או שאינם בין החיים - את הסכום יקבלו היורשים החוקיים.
קופות גמל/קרנות השתלמות
הכספים שנחסכו במרוצת השנים ילכו גם כאן למוטבים במידה ונקבעו (מסמך שניתן לחתום עליו בכל חברת ביטוח ובית השקעות, חשוב לבקש אם רוצים!), ואחריהם בסדר היורשים החוקיים.
קרנות פנסיה חדשות
כאן, השאירים יהיו זכאים לפני המוטבים והיורשים החוקיים (בסדר הזה).
בתחילת הפוסט הגדרנו מי הם השארים וכעת אעשה סדר בדרך ואופן החלוקה.
במקרה פטירה של עמית פעיל, הכספים מחולקים באופן הבא:
האלמן/אלמנה, זכאים לקבל 60% מהשכר המבוטח של הנפטר.
יתום עד גיל 21 – 40% מהשכר המבוטח
הורה נתמך – 20% מהשכר המבוטח
חשוב לציין:
-לא ניתן לקבל קצבאות בסך גבוה מהשכר המבוטח (100% ממנו)
-הקצבאות לבן או בת הזוג גם עשויות בחלקן להיות חייבות במס
שאלות נפוצות שתמיד עולות (כי לרוב הלקוחות היום יש קרן פנסיה חדשה בעיקר):
כיצד מחושב השכר המבוטח ממנו נגזרים אחוזי הקצבה?
השורה בתלוש השכר שלכם שנקראת "שכר מבוטח/משכורת לגמל/שכר פנסיוני" ועוד שמות דומים, היא השכר המבוטח. החישוב שלה יכול להשתנות מאחר ומבצעים ממוצע שנתי כדי לחשב את הסכום.
אחת הבעיות המוכרות היא שבהרבה מקרים, הפטירה מגיעה לאחר מאבק במחלה או אירוע רפואי דומה, מה שגורם לכך שהעובד מוריד את אחוז המשרה שלו בהדרגה לפני הפטירה, ולמעשה בלי כוונה "פוגע" בקצבה העתידית של משפחתו – אם העובד ירד ב-30% משרה למשל בתחילת השנה ובסוף השנה נפטר, אז המשפחה תקבל קצבה שנמוכה יותר ב-30% מהמשכורות אותן נהג להרוויח לפני שחלה/נפצע העובד.
לרוב אנשים נוטים להמשיך לעבוד גם כשהם לא במצב הבריאותי האידיאלי מתוך רצון לשמור על השגרה. אני לא אומר שזה דבר גרוע, אבל חייבים לקחת את כל השיקולים הנ"ל גם אם פחות נעים, כשחושבים על איך לדאוג למשפחה ביום המחר.
האם רק מי שנשוי ברבנות מוכר כ"בן או בת זוג"?
התשובה היא לא, כל ידוע בציבור (לפי מסמך משפטי או ביטוח לאומי) זכאי לקצבת השארים, לרבות כמובן גם זוגות חד מיניים.
מה משמעות הכיסוי עבור רווקים/ אנשים ללא שאירים?
רווקים אמורים לדאוג שיהיה להם ביטול על הכיסוי שנקרא ביטוח שאירים (שכל שנתיים יש לחדשו אגב, שימו לב), אחרת ישלמו פרמיה מיותרת עליו. במידה ורווק נפטר, המוטבים או היורשים החוקיים יקבלו סכום כסף חד פעמי בלבד ולא קצבה כמובן.
האם אחרי שילדים עוברים את גיל 21, קצבת השאירים לבן או בת הזוג גודלת מ-60%?
לא.
תישאר 60% קבוע.
מה התכנון האידיאלי עבור משפחה ממוצעת מבחינת ביטוחי שאירים/ביטוחי חיים?
שאלה שנשאלת המון גם – וכמו רוב התשובות בתחום אין לה תשובה אחת שמתאימה לכולם. לכל אחד יש רמת חיים שונה, משכורת גבוהה/נמוכה יותר, נכסים כלכליים ועוד. כדי לתכנן בצורה יעילה ויסודית צריך לשבת ולראות האם הקצבאות הצפויות יכולות לכסות את ההוצאות ולשמור על רמת החיים, ובהתאם לכך להחליט אם יש צורך בהוספת/הגברת ביטוח חיים פרטי (ביטוח חיים ישולם למוטבים בנוסף לכל קצבת שארים שמגיעה להם מקרן הפנסיה, משום שמדובר בביטוח מסוג פיצוי. למעשה, ניתן לרכוש אותו ביחד בכמה חברות במקביל (במקרים חריגים זה יכול להתאים לאנשים מסוימים).
אין לראות באמור לעיל תחליף לתכנון/שיווק פנסיוני/המלצה אישית.
