מה זה קיבוע זכויות ואיך אתם יכולים להרוויח מזה?

קיבוע זכויות הוא אחד הסודות השמורים של עולם הפרישה. רוב הישראלים לא שמעו על זה בכלל, ורבים מאלו שכן שמעו חושבים שמדובר ב"טופס קטן" שאפשר למלא באתר של רשות המסים. בפועל, מדובר בהחלטה חד פעמית בעלת משקל עצום על עשרות שנות קצבה קדימה. ההפרש בין קיבוע נכון לקיבוע שגוי יכול להגיע גם לשלוש מאות אלף שקלים לאורך החיים. גבר יכול לבצע קיבוע זכויות מגיל 67,

אישה יכולה לבצע קיבוע זכויות מגיל 62.

הבעיה היא כפולה. מצד אחד הציבור לא יודע שהוא צריך בכלל לטפל בזה. מצד שני גם מי שיודע לא מבין כמה הנתונים שמוזנים עליו במערכות שונים לגמרי מהמציאות. כאן מתחילה הבעיה האמיתית.

הגופים לא מדברים ביניהם – ואתם משלמים את המחיר

הדבר שהכי מפתיע אנשים הוא להבין שכל מערכת חיה בבועה משלהמס הכנסה לא מדבר עם ביטוח לאומיחברות הביטוח לא מסנכרנות נתונים מול קרנות הפנסיהמעסיקים מדווחים באופן חלקי או לא עקבימעברים בין עבודות יוצרים פיצולים בדיווחואף אחד לא בודק שהכול מסתדר יחד

המשמעות היא שלכל אחד בישראל יש "סיפור פיננסי" שמתפרש על פני עשרים שלושים וארבעים שנה. ואף גוף אחד לא רואה את התמונה המלאה. לכן לא נדיר למצוא לקוחות שאצלםקופה אחת רשומה כקצבה מזכה למרות שכל הכסף בה מוכרקופה אחרת רשומה כקצבה מוכרת למרות שמדובר בכספי מעסיקפיצויים שאמורים להיות ברצף קצבה מופיעים כרצף פיצוייםמענק פרישה ישן לא מוזן במערכותוכסף שנחסך בקרן השתלמות לפני עשרים שנה משפיע על הפטור, אך לא מופיע בדיווח למס הכנסה

כשבאים לבצע קיבוע זכויות, המערכת מסתמכת על הדיווחים האלו בדיוק. כלומר אם דיווח אחד לא נכון, כל חישוב הפטור שלכם מתעוות.

למה אנשים מפספסים הטבה של מאות אלפי שקלים בלי לשים לב

רוב הציבור מניח שמדובר בתהליך שמבצעים פעם אחת וש"המדינה תדאג". אלא שבניגוד לפנסיה עצמה, שהיא עולם מסודר יחסית, תחום המיסוי מלא בפרצות, טעויות, וחוסר סנכרון. קיבוע זכויות מבוסס כולו על נתונים היסטוריים שמגיעים ממגוון מקורות. איש לא בודק אותם עבורכם.

לזה מצטרפת העובדה שרבים לא מבינים מהי בכלל קצבה מזכה ומהי קצבה מוכרת. המושגים האלו נשמעים טכניים אבל הם קובעים את שיעור המס החודשי והפטור שמגיע לכם.

קצבה מזכה היא חלק הפנסיה שממוסה כקצבה רגילה ויכול לקבל פטורקצבה מוכרת היא חלק שלא ממוסה כלל אבל לא זכאי לפטור

כאשר כספים מסווגים בטעות לקצבה הלא נכונה, הפטור מתרוקן או נצבר לשווא.

כאן נכנס לתמונה איש מקצוע שיודע לעבוד מול כל הגופים במקביל

המשימה האמיתית לפני קיבוע זכויות היא לא למלא טופס אלאלאתר את כל הכספים מכל התקופותלבדוק אחד אחד כיצד דווחולזהות טעויותלהבין מה ההשלכותולתקן את הדיווח מול הגופים המתאימים

אדם ללא ניסיון פשוט לא מסוגל לבצע את זה. לא בגלל חוסר יכולת, אלא בגלל שאין לו את הכלים. פתיחת קריאה בחברת ביטוח אחת יכולה לקחת שלושה ימים. תיקון דיווח מדו"ח 161 לפני עשר שנים יכול להימשך שבועות. מול קרן פנסיה צריך להגיש מסמכים מקוריים. מול רשות המסים צריך לדעת לבחור את הקוד הנכון ואת יחס החלוקה בין הפטור לקצבה.

יש אנשי מקצוע שמחזיקים אנשי קשר ישירים בקרנות ובחברות הביטוח. במצבים של טעויות או פערי מידע זה ההבדל בין טיפול של יום לטיפול של חודשים. מי שמלווה עשרות ומאות תיקי פרישה יודע לזהות בעיות תוך דקות. הציבור הרחב פשוט לא מגיע למידע הזה.

דוגמה אמיתית נוספת בקצה המזלג

לקוחה בת 62 הגיעה עם ציפייה לקבל קצבה של כ 6,800 שקלים נטו. היא חשבה שהפטור שלה הוא סביב 400 שקלים בלבד. בבדיקה התברר כיכספי פיצויים שהיו אמורים להיות ברצף קצבה הוזנו כרצף פיצוייםבקרן פנסיה אחת נרשם בטעות שהחלק של המעסיק הוא כסף מוכרבדו"ח מס הכנסה הופיע מענק פרישה ישן שלא נלקח בחשבון בקיבועהיא לא ידעה שניתן להעביר חלק מהפטור מקצבה למענק או להפך

אחרי סדר והצלבת נתונים, הפטור עלה ביותר מ 950 שקלים לחודש. במשך 25 שנות פרישה מדובר בשווי כולל של כמעט רבע מיליון שקלים נטו. וזה ללא שינוי מסלול השקעה או פעולה אקטיבית. רק תיקון נתונים.

למה כל זה כל כך קריטי עכשיו

בעוד שנים רבות אנשים יגיעו לפרישה עם מספר רב יותר של קריירות, מקומות עבודה, קופות, קרנות והפקדות. כל מוקד כזה מייצר דיווח נוסף שבקלות יכול להשתבש. ככל שהזמן עובר, הפערים גדלים, והמשמעות הכספית הופכת למדאיגה.

קיבוע זכויות הוא השלב שמסדר את כל הפאזל. זה רגע האמת שבו מחליטים מה יהיה גובה הקצבה נטו כל חודש לעשרות שנים קדימה. קשה למצוא מהלך כלכלי אחר עם השפעה גדולה יותר על החיים הפיננסיים של אדם בגיל פרישה.

האמור אינו מהווה ייעוץ או המלצה או תחליף לפגישה עם מתכנן פרישה/ יועץ מס