את המאמר הזה אני מייעד בעיקר להורים לילדים שמוכרים על ידי ביטוח לאומי, אך הטיפים והעצות שניתנים בו רלוונטים לכלל האוכלוסיה.
אז כאמור,
לא מעט הורים בעלי מוצר החיסכון שנקרא קרן פנסיה חדשה מקיפה הם "לקוחות שבויים" של חברת הפנסיה כי מעבר לחברה חדשה יבטל כנראה את הזכאות העתידית האפשריית של ילד מיוחד לקבל קצבת שארים גם בהיותו בגיר.
אי לכך ובהתאם לזאת, חשוב להורה לילד מיוחד פי כמה מכל אחד אחר, להיות מודע ועירני לתנאים של קרן הפנסיה שלו.
הצהרה קטנה לפני:
חשוב להבהיר כי מאמר זה אינו תחליף לפגישה אישית או תכנון עם בעל רישיון פנסיוני שמתחשב בכל הצרכים והמאפיינים של אותו אדם ואין לראות בו המלצה לפעולה אישית כלשהי, כל פעולה היא על דעתו של הקורא בלבד ובאחריותו המלאה.
מהם הדגשים שחשוב לבדוק בקרן פנסיה חדשה?
1) דמי הניהול – חברות הפנסיה גובות עמלות שנתיות וחודשיות, החישוב הוא דמי ניהול על כל הפקדה חודשית שמבוצעת לקופה על ידי המעסיק והעובד, ועל סך כל היתרה השנתית.
(לדוגמה- עובד שמרוויח 10,000 ₪ ומפקידים בעבורו 2000 ₪ בחודש ודמי הניהול שלו להפקדה הם 2% - משלם 40 שקלים לחודש על כך. אם היתרה השנתית שלו נניח עומדת על 100,000 ₪ ודמי הניהול מצבירה הם 0.2% הוא ישלם עמלה נוספת של 200 שקלים בשנה, שתלך ותגדל ככל שצבירתו תעלה עם השנים). איך בודקים אם דמי הניהול מתאימים לנו? קודם כל בדו"ח השנתי, רשום ממוצע דמי הניהול של אותה חברה. כך תדעו אם אתם משלמים פחות או יותר מרוב החברים בקופה (הנקראים גם עמיתים). שנית, ניתן לבקש מהחברה או הסוכן בה אתם מבוטחים מספר הצעות לחלופות שונות כדי לבחון מה הכי משתלם. לרוב יש 2 מסלולים, דמי ניהול יותר יקרים יחסית להפקדה ויותר זולים מצבירה, ודמי ניהול סבירים /נמוכים להפקדה חודשית וצבירה שנתית. ככל שאתם קרובים יותר לצבירה של חצי מיליון שקלים בסך הכל, כנראה שעדיף דמי ניהול זולים ככל הניתן על הצבירה, גם במחיר התייקרות על החודשי.
2) תשואות – בסופו של דבר, הפרמטר שהכי יקבע את הצבירה הסופית, ממנה תחולק הפנסיה שלכם בעתיד, הוא התשואות. החדשות הרעות – אי אפשר לנבא מראש מה יהיה בעתיד, ואם חברה אחת תמשיך להרוויח יותר מהמתחרה. החדשות הטובות – יש מסלולים עם סיכון יורד, וכאלה עם סיכון מוגבר, שמתאימים לגילים ואוכלוסיות שונות. לרוב המומחים ממליצים לאנשים צעירים, מתחת גיל 40, לקחת סיכון מוגבר במניות, או בסיכון לפי גיל שמתחיל בסיכון גבוה יחסית ויורד עם השנים, המטרה היא לנצל שנים טובות של חיסכון בשוק ההון עד גיל הפרישה, שיגיע לאחר שנים רבות, ולקראת הפרישה לרדת בחשיפה של הסיכון על מנת לא לאבד יותר מידי אם בכלל מהכספים שחסכנו. כיום בשנת 2023 גם יצאו מסלולים חדשים פסיביים המאפשרים לחוסך להנות מחיסכון משמעותי נוסף: הוצאות ניהול ההשקעות. מדובר בסעיף נוסף שחברות הביטוח משלמות על חשבוננו במהלך ההשקעה שלהם בבורסה ובמסלולים הפסיביים החדשים ניתן לחסוך אותם משום שחברת הביטוח לא מבצעת שום השקעה אקטיבית אלא "מחקה מדד" למשל.
3) גירעון אקטוארי – זהו גם נתון שלא ניתן לחזות אותו מראש, אבל ניתן להשתמש במספר כלים (כמו אתר השוואת הפנסיות, פנסיה נט) כדי להבין היסטורית את המשמעות שלו. למעשה מדובר בגירעון או עודף שמחולק בין העמיתים בקופה ונגבה מהצבירה הכללית, הוא משתנה בהתאם למספר נתונים כשהבולט בהם הוא מספר תביעות ביטוח פנסיוני באותה שנה של עמיתים בקופה. ככל שנשלם פחות או אפילו "נהנה" מעודף אקטוארי, כך החיסכון שלנו ישמור על עצמו
4) מצב משפחתי – מאד חשוב לעדכן אחת לשנתיים כל עוד המצב שלנו הוא לא "נשוי עם ילדים", שכן חברות הפנסיה מחויבות אחרת להחיל עליכם אוטומטית כיסוי ביטוחי שמתאים למי שנשוי ויש ברשותו ילדים. למעשה מי שרווק או גרוש למשל, ומשלם כיסוי כזה בלי לשים לב, זורק לפח מאות שקלים בשנה שרוכשות עבורו כיסוי ביטוחי מיותר. את הסטטוס שלכם ניתן לראות באתר של חברת הביטוח בדרך כלל וכמובן בדו"ח השנתי שמגיע לקראת פסח, אם המצב שלכם השתנה או לא תואם למה שמופיע במסמכי הקופה,מהרו ליצור קשר ולהגיש להם ספח תעודת זהות מעודכן על מנת שלא יקחו לכם כספים מיותרים (הכסף לא מוחזר לאחר מכן בדרך כלל)
5) שירות - בסופו של דבר גם השירות חשוב, אני ממליץ תמיד לעבוד דרך איש מקצוע עצמאי. זה יכול להיות יועץ או סוכן, ככל שלא תהיו תלויים במישהו שהוא עובד שכיר שיכול מחר לעבור חברה או תפקיד, ויש לו רצון אמיתי לתת לכם שירות כי אתם משלמים לו ולא חברת הביטוח בה הוא עובד, כך הסיכוי שתקבלו שירות אובייקטיבי ומקצועי גבוה בהרבה.
