חיסכון לכל ילד – מידע שימושי
אם אתם הורים לילדים, בימים האחרונים הייתם אמורים לקבל בדואר הרגיל (יש עדיין כזה, בחיי) או בדוא"ל את הדו"ח השנתי על מצב החיסכון לכל ילד שפתחתם עת הגיח לעולם העולל. בדו"ח אתם יכולים לראות תמצית של הסכומים שהופקדו, מה הרווח/הפסד בשנה האחרונה. המטרה שלנו היא כמובן שהילד יגיע לחיסכון גבוה בעתיד שיהיה גבוה מסכום ההפקדות. אחת הבעיות שגרמה ללא מעט הורים לבחור אפילו באופן רנדומלי היכן לחסוך היא שהמדינה לא ממש טרחה להסביר מה מומלץ או אפילו עם מי כדאי להתייעץ. כדאי לבחור במסלול עם סיכון נמוך? גבוה? אולי בכלל בבנק? בפוסט זה אנסה להביא את הנקודות החשובות בעיני לגבי התכנית בתקווה לתת לכם יותר כלים להבין את הנושא.
אז מה זה "חיסכון לכל ילד"?
בסוף שנת 2016 המדינה השיקה שני מסלולי חיסכון חדשים לציבור, "גמל להשקעה" (שמוזכר כאן במאמרים) ו"חיסכון לכל ילד". מדובר בחיסכון במסגרתו המדינה, דרך ביטוח לאומי, חוסכת עבור כל ילד כ-52 ₪ לחודש (וההורים יכולים להוסיף סכום זהה על חשבונם) מתוך מטרה שהילד יוכל להשתמש בכספי החיסכון בעתיד. עת הגיע הילד לגיל 18 הוא יכול למשוך הכספים באישור ההורים. מי שלא ימשוך עד גיל 21 זכאי גם ל"מענק התמדה" של 522 ₪ נוספים על חשבון המדינה.
איך מתבצע החיסכון?
כל הורה בוחר/ת עבור הילד/ים האם לחסוך את הכספים בבנק או בקופת גמל בחברת ביטוח או בית השקעות. את הבחירה והשינוי מבצעים דרך האתר של ביטוח לאומי.
אז מה כדאי לבחור? פה מתחיל העניין האמיתי...
קופת גמל? בנק? מסלול סולידי או כללי?
ישנם הבדלים משמעותיים בין בחירת החיסכון בקופת גמל לבין בנק. לדעתי האישית בלבד, עדיף לחסוך בקופת גמל ולא בבנק, וזאת משום שיש סיכון מוגבר בקופות הגמל, לעומת הבנקים שם הסיכון הוא נמוך והרווחים לאורך זמן בהתאם. בקופת גמל אין הבטחה לתשואה ולמרות הסיכון יש פוטנציאל רווח גבוה יותר לאורך השנים, ואף ניתן לשנות מסלולים ולהוריד סיכון בהתאם לגיל/רצון ההורים.
היסטורית, ההפרש ברווחים בין קופות גמל למסלולים בבנק עשוי להיות שווה אלפי או עשרות אלפי שקלים אפילו יותר בגיל הפרישה. למשל, נניח שהבנק יציע ריבית קבועה ומובטחת של פחות מ-1% לשנה, בעוד בגמל הריבית הממוצעת במסלול עם סיכון תהיה 4% (תחזית מאד פסימית, לדעתי), ההבדל יכול להגיע למעל 20,000 ₪ יותר בגמל סך הכל...
אז איך משנים?
החדשות הטובות: אם בחרתם בקופת גמל, תמיד תוכלו להגדיל או להוריד סיכון (יש חמש רמות סיכון, כולל סיכון לפי טעמי הדת היהודית והמוסלמית), וגם לעבור מחברת ביטוח אחת לשנייה!
ברגע שבחרתם בחיסכון בבנק לעומת זאת, אתם תוכלו רק לשנות מסלול בבנק ולא לעבור לבנק אחר, וגם זה בתנאי שבחרתם במסלול עם נקודת יציאה לאחר 5 שנים – אם לא, החיסכון יישאר בדיוק כפי שפתחתם אותו עד היום בו הילד יוכל להנות מהכספים
מה מומלץ כדי לנסות להגביר את החיסכון?
במיוחד עבור מי שפתח בבנק, אבל גם מי שבחר בקופת גמל (בואו, מדובר על קצת יותר מ-100 ₪ לחודש בסך הכל), לפתוח קופת גמל להשקעה, כמוצר משלים. אפשר לפתוח גם על שם הילד או על שם ההורה, כספים שיהיו תמיד במעמד נזיל.
על קופת גמל להשקעה תוכלו לקרוא בבלוג שלי https://www.gbit.co.il/blog
משהו אחרון על שוק ההון והשקעה
הרבה פעמים, לאנשים נדמה שההשקעה בקופת גמל או בבורסה, תניב להם מהרגע הראשון רווחים אדירים, ואם זה לא קורה הם מתייאשים מהר ומושכים את הכסף. ובכן - לא כך הדבר. תמיד יהיו תקופות של שפל בבורסה ותמיד יהיו גם תקופות של גאות. לאיש מאיתנו אין כדור בדולח לנבא את העתיד.
השקעה וחסכון דרך קופת גמל זה כמו חדר כושר: אי אפשר להפוך תוך שנה לשרירן, אפשר תוך כמה שנים של אימון והתמדה. מידי פעם יהיו תקופות שבהן הגדילה תקרה מהר, לעיתים נרגיש "תקועים" ואפילו נחווה תקופות של ירידה. אבל מי שמתמיד בתזונה ואימונים, אחרי כמה שנים ירגיש בשיפור ובתוצאות.
*אין לראות בהנ"ל כתחליף להליך שיווק/יעוץ אישי עם בעל רישיון ע"פ דין
בתמונה: דוגמן החיסכון לכל ילד הפרטי שלנו, איתי
