יש לכם קרן פנסיה חדשה? הבן שלכם מוכר בביטוח לאומי? אז כנראה שאתם חייבים לקרוא את הפוסט הזה ולהמנע מהטעות שהרבה הורים עשו ויכולה להיות שווה מיליוני שקלים
נתחיל מהסוף: לילד שמוכר בביטוח לאומי, יש מעמד בקרן פנסיה.
אבל כדי שההכרה הזו תקרה, חייבים להבין את התקנון של הפנסיה ומה הוא בעצם אומר.
אנו מדברים על 2 מצבים כיום בהם ניתן להכיר בילד עבור קבלת קצבת שארים לאחר מות ההורה וגם אם הילד כבר בגיר.
במצב הראשון, ילד שאובחן עם מוגבלות לאחר שההורה הצטרף לחברת הפנסיה, נקרא "בן מוגבל"
במצב השני, ילד שאובחן לפני שההורה הצטרף או אחרי שעבר מחברת הפנסיה המקורית שלו/יש לו תכנית שאינה קרן פנסיה חדשה- נקרא בן נבחר. הערה שנוספה באוגוסט 2023: נכון לעכשיו רוב חברות הפנסיה קיבלו על עצמן להכיר בותק של ילד שעובר עם רצף, כבן מוגבל. לאחר שהיינו בוועדת הרווחה בכנסת, אותה כינס ח"כ מאיר כהן, הובטח שרשות שוק ההון תדאג לנושא בצורה מוסדרת, בינתיים רוב החברות החליטו על דעת עצמן לכבד ותק של ילד עם מוגבלות.
ראשית בשני המצבים, הילד צריך לעמוד בשני תנאים – להמשיך לקבל נכות גם אחרי גיל 21 ובלבד שלא יוכל לכלכל את עצמו (כל זה לפי ההגדרה שעושים בועדה של ביטוח לאומי).
מה זה קצבת שארים? תשלום חודשי שקרן הפנסיה משלמת במקרה מוות לבני זוג וילדים. ילד שלא מקבל נכות זכאי לקבל רק עד גיל 21 (בתנאי שכמובן מקרה הפטירה של אחד ההורים התרחש לפני שהגיע לגיל הזה).
עכשיו נעבור להרחיב על ההגדרות.
מיהו בן מוגבל?
ראשית כל, בן מוגבל, זכאי לקבל קצבת שארים גם אחרי גיל 21, לכל חייו.
מי הוא "בן מוגבל"? ילד של עמית מבוטח שביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותו לנכות כללית בהתאם לפרק ט' לאחר מועד הצטרפותו של הלקוח לפנסיה, טרם הגיע לגיל 21 ואינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו.
האם צריך לשלם על זה יותר ביטוח שארים? לבן מוגבל אין עלות נוספת שאתם צריכים לשלם, מעבר לעלויות הרגילות שיורדות מהתלוש לקרן הפנסיה.
למה בעצם אי אפשר לעבור לכל חברת פנסיה אחרת (כדי לשפר תנאים למשל)?
אז ראשית, המאמר הזה נכתב וסיפר שאסור לכם לעבור חברת פנסיה. נכון לחודש אוגוסט 2023 שמח לבשר שברוב החברות זהו לא המצב. היינו בחודש יולי בוועדת רווחה ועבודה בראשות ח"כ אייכלר, וועדה שכינס ח"כ מאיר כהן, השתתפנו שם עם ארגוני זכויות הילדים ובעקבות הועדה הבטיחו ברשות שוק ההון להוציא פיסקה שכל החברות יחויבו להכיר בותק. בינתיים זה עוד לא קרה, זה אמור לקרות בקרוב, אך נכון להיום יש רשימת חברות שמכירה בותק של בן מוגבל בעת ניוד ולהלן הן:
מנורה מבטחים, הראל, מור (הוציאו נייר עמדה עם התחייבות)
מגדל, מיטב, אינפיניטי (על פי פרסומים/מיילים שנשלחו ללקוח שביקש התחייבות)
שאר החברות טרם ענו, כפי הנראה כאשר התקנון יחייב אותן זה יבוצע. מומלץ לבקש מראש הבהרה לפני כל ניוד מהחברה אליה תעברו בכל מקרה על מנת למנוע עוגמת נפש.
האם צריך לעדכן מראש את חברת הפנסיה?
אין שום צורך להודיע מראש לקופה על מצבו של הילד (בניגוד להגדרה הבאה)
האם בוודאות הוא יקבל קצבת שארים במקרה מוות?
חשוב להדגיש, יש 2 תנאים שרשמתי בתחילת ההגדרה - מדובר על מצב של נכות ואי יכולת לכלכל עצמו. ילד שמאובחן על הרצף בתפקוד גבוה למשל, וכנראה יוכל להסתדר בכוחות עצמו, כפי הנראה לא יהיה זכאי.
נעבור להגדרה השניה.
אוקיי. אז עברנו פנסיה בטעות/הילד אובחן לפני שפתחתי חברת פנסיה/הייתי בחופשת לידה ושכחתי לעשות הסדר והקופה הפכה ללא פעילה.
מה עושים? אפשר לעשות מסלול בן נבחר.
מה זה "בן נבחר"? בן נבחר הוא ילד שנכותו הוכרה לפני ההצטרפות לקרן פנסיה (או חלילה אם עשינו טעות ועברנו חברות וביטלנו את הותק של הבן המוגבל). זה לא באופן אוטומטי וצריך להצטרף לאחת מארבע חברות פנסיה שיש להן מסלול מתאים לזה.
האם חובה להצטרף למסלול כזה/לעבור מהפנסיה הנוכחית שלי אם הילד עם נכות?
לא, כל תהליך של שינוי פנסיוני מחייב בדיקה (רצוי עם בעל רישיון) שכן יש פה הרבה פרמטרים שנכנסים לשיקול של הניוד, לא רק מעמדו של הילד.
בניגוד לבן מוגבל, בן נבחר יקבל קצבה לכל החיים על חשבון כספי האלמן/אלמנה ולא בנוסף (ובהתאם להחלטה חיתומית של קרן הפנסיה בלבד -זה טעון אישור מראש מה שלא קיים במסלול בן מוגבל).
כיום , רק 5חברות פנסיה מציעות מסלול כזה (מיטב, מור, הפניקס, אלטשולר ומגדל)
האם זה מגדיל את העלות של ביטוח השארים?
שלא כמו אצל בן מוגבל, לבן נבחר יש עלות ביטוחית נוספות שנגזרת מההפקדה החודשית לתוך קרן הפנסיה. המשמעות היא שזה מקטין את החלק של החיסכון מתוך מה שמפקידים לכם לפנסיה.
האם חייבים לקבל כל ילד?
לא, עושים חיתום מקדמי. מבקשים בד"כ אבחונים רלוונטיים, אישור מהמוסד לביטוח לאומי על נכות, וכמובן ממלאים בטופס ההצטרפות מסלול ביטוחי בן נבחר עם פרטי הילד המלאים. החברה רשאית להחליט אם לקבל או לא.
מה עושים אם יש ביטוח מנהלים/גמל וכ'ו?
בביטוח מנהלים או קופות שאין בהן מרכיבי ביטוח אין קצבאות שארים. מי שרכש בתוך ביטוח המנהלים או מחוצה לו, ביטוח למקרה מוות, הביטוח תקף לכל מוטב שתבחרו כמובן. זה ביטוח פרטי לכל דבר ואין לו קשר לשום תקנות פנסיה.
בשורה התחתונה,
צריך להקפיד על 2 דברים
אם יש לכם פנסיה והילד מקבל נכות, פשוט להיזהר כשעושים ניוד פנסיה (או עד שיסדרו את זה כמו שצריך, רשמית וחוקית)
אם אתם לא במצב שבו הילד זכאי, יש חלופות שפורטו כאן, הכל זה חלק מסט שלם של שיקולים שצריכים לקבל בראיה על כל התא הכלכלי והמשפחתי
פוסט זה אינפורמטיבי בלבד ומבוסס על ניסיוני האישי. אין לראות בו המלצה, יעוץ, תחליף לפגישה עם איש מקצוע וכ'ו. כל מי שפועל על סמך פוסט זה בלבד, לוקח סיכון באחריותו ואין לראות במאמר תחליף לשיווק פנסיוני תקין
מצאתם את המאמר הזה חשוב ומעניין? מוזמנים להצטרף לקהילת הידע הגדולה והראשונה לזכויות משפחות מיוחדות "הורים בטוחים למרוצפים", קבוצה שקטה עם עדכונים חשובים בווטסאפ: https://chat.whatsapp.com/JmKrIih1QtT5cNgrDrL9EC
.