הסעיף הסודי בקרן הפנסיה לילדים מיוחדים

מאת: סו"ב גילי פארן, מתכנן פיננסי מומחה לזכויות ילדים מיוחדים

האם יש לכם קרן פנסיה חדשה? והאם הילד שלכם מוכר בביטוח לאומי? אם כן, כדאי לכם לקרוא את הפוסט הזה ולהימנע מטעויות שיכולות להוביל להפסד של סכומים משמעותיים.

נתחיל בתמצית: ילד המוכר בביטוח לאומי זכאי להכיר בקרן פנסיה של ההורה. עם זאת, כדי שזה יקרה, חשוב להבין את התקנון של הקרן ואת מה שהוא אומר לגבי הילד.

כיום ישנם שני מצבים בהם הילד עשוי להיות זכאי לקבל קצבת שארים לאחר פטירת ההורה, גם אם הוא כבר בגיר.

המצב הראשון הוא כאשר הילד אובחן עם מוגבלות אחרי שההורה הצטרף לקרן הפנסיה. במקרה כזה הילד נקרא "בן מוגבל". המצב השני הוא כאשר הילד אובחן לפני שההורה הצטרף לקרן הפנסיה או נויד מתכנית אחרת (ביטוח מנהלים למשל) או שיש לו תוכנית שאינה קרן פנסיה חדשה. במקרה הזה, הילד נקרא "בן נבחר".

חשוב לציין כי נכון למרץ 2024, כל חברות הפנסיה מקבלות את המעמד של "בן מוגבל" גם לילד שעבר עם רצף זכויות, לאור ההבטחות שניתנו לאחר השתתפות בוועדת רווחה בכנסת. בעבר מעבר כזה היה מבטל את הרצף.

כדי שהילד יוכל לקבל קצבת שארים, הוא חייב לעמוד בשני תנאים: הוא צריך להמשיך לקבל קצבת נכות אחרי גיל 21, ולהיות במצב שבו הוא לא מסוגל לכלכל את עצמו.

התנאי השני נתון ללא מעט מחלוקת משפטית עליה נדבר גם בוובינר.

אז מה זה קצבת שארים? מדובר בתשלום חודשי שמועבר לבני משפחה (בני זוג וילדים) במקרה של מוות. ילד שלא מקבל קצבת נכות יוכל לקבל קצבה עד גיל 21, אם ההורה נפטר לפני גיל זה.

מה זה "בן מוגבל"? בן מוגבל הוא ילד של עמית פנסיה, אשר הוכר לנכה על ידי ביטוח לאומי אחרי שההורה הצטרף לפנסיה, ולא מסוגל לכלכל את עצמו. בן מוגבל יכול לקבל קצבת שארים לכל חייו, ללא תוספת עלות לביטוח השארים מעבר לעלות הרגילה של הפנסיה.

האם יש צורך לעדכן מראש את חברת הפנסיה? לא, אין צורך לעדכן מראש את הקרן על מצבו של הילד, כל עוד הילד מוכר בביטוח לאומי.

למעשה עדכון מראש של חברת הפנסיה במצב שבו הילד הוכר לאחר הצטרפותכם יכול גם לפגוע בפנסיה שלכם

האם הילד תמיד יקבל קצבת שארים במקרה מוות? לא בהכרח. חשוב להבין כי הילד חייב להיות מוכר כנכה ולספק הוכחות כי הוא לא מסוגל לכלכל את עצמו. ילדים בתפקוד גבוה לא בהכרח יהיו זכאים.

מה קורה אם הילד אובחן לפני שההורה הצטרף לקרן הפנסיה? במקרה כזה, הילד יוכל להיות מוגדר כ"בן נבחר", אך יש להירשם באחת מחמש החברות שמספקות מסלול זה. מדובר במסלול שדורש בדיקות רפואיות, ואינו מספק קצבת שארים על חשבון כספי השארים של בני הזוג, אלא בנוסף.

האם יש עלות נוספת לבן נבחר? כן, במקרה של "בן נבחר" יש עלות ביטוחית נוספת, אשר מקטינה את חלק החיסכון שנכנס לפנסיה עצמה.

מה קורה אם יש ביטוח מנהלים או קופות גמל?ביטוחי מנהלים או קופות גמל, שאין בהם מרכיב ביטוח שארים, לא מספקים קצבאות שארים.מי שרכש בתוך ביטוח המנהלים או מחוצה לו ביטוח למקרה מוות, הביטוח תקף לכל מוטב שתבחרו.

בשורה התחתונה:צריך להקפיד על שני דברים:

1. אם יש לכם פנסיה והילד מקבל נכות, פשוט להיזהר כשעושים ניוד פנסיה (או עד שיסדרו את זה כמו שצריך, רשמית וחוקית).

2. אם אתם לא במצב שבו הילד זכאי, יש חלופות שפורטו כאן, אך כל זה חלק מסט שלם של שיקולים שצריך לקבל בהבנה מלאה של התא הכלכלי והמשפחתי שלכם.

3. 
   

פוסט זה אינפורמטיבי בלבד ומבוסס על ניסיוני האישי.אין לראות בו המלצה, יעוץ, או תחליף לפגישה עם איש מקצוע.כל מי שפועל על סמך פוסט זה בלבד, לוקח סיכון באחריותו ואין לראות במאמר תחליף לשיווק פנסיוני תקין.

מצאתם את המאמר הזה חשוב ומעניין?מוזמנים להצטרף לקהילת הידע הגדולה והראשונה לזכויות משפחות מיוחדות "הורים בטוחים למרוצפים", קבוצה שקטה עם עדכונים חשובים בווטסאפ. https://chat.whatsapp.com/K0NC5vdDg2eCLIVvqpYNhQ

.