אז מהי קופת הגמל להשקעה, מוצר ההשקעה הלוהט של עולם הפיננסים?
קופת גמל להשקעה היא למעשה אפיק חסכון נזיל עם אפשרויות לחסוך לטווח קצר או ארוך.
הנזילות של הקופה מאפשרת להשתמש בכספים שנחסכים בה לכל מטרה: חיסכון לדירה, לילד, לטיול בחו"ל או כל מטרה אחרת.
מעבר לכך, המדינה מעניקה הטבת מס נוספת: ניתן לשמור את הכספים לגיל הפרישה ולהנות מפטור ממס בהמרה לקצבת פנסיה. את הכסף ניתן להצמיד למסלול השקעה ברמת סיכון משתנה לפי בחירתכם האישית.
אז איך זה בעצם עובד?
אחרי שבחרתם היכן לחסוך ובאיזה רמת סיכון, ניתן להעביר כספים בהוראת קבע חודשית, או באופן חד פעמי בהעברה בנקאית לבית ההשקעות/חברת הביטוח שבחרתם. חשוב לציין שיש מגבלה שנתית של 70,000 ש"ח צמודי מדד עבור אדם אחד לכל שנת מס מלאה (כלומר אם אתם זוג, ניתן לפתוח 2 קופות ולנצל את התקרה פעמיים).
לאחר מכן אתם יכולים לעקוב אחרי החסכון דרך האפליקציה של החברה (לקוחותינו מקבלים אפשרות לצפות בנתונים דרך חשבון אישי כאן) או דרך דו"חות שנתיים/רבעוניים, בדיוק כמו קרן פנסיה או קרן השתלמות.
מה עדיף, הפקדה חד פעמית או הוראת קבע חודשית?
הכל בהתאם לשיקולכם האישי, לא ניתן לקבוע באופן ודאי וגורף לכלל הציבור מה העצה המומלצת ולשם כך יש לשבת ולתכנן את החיסכון בהתאם למאפיינים האישיים שלכם. יחד עם זאת, ברור שמי שיש לו סכום גדול חד פעמי שנמצא בחשבון הבנק ואינו צומח, רצוי שיפקיד במהירות את הסכום לקופה.
באיזה חברה הכי כדאי לחסוך?
כמו בשאלה הקודמת, גם כאן לכל חברה יש יתרונות וחסרונות לכל אחד: החל מנושא דמי הניהול (לכל חברה יש הסדר שונה בהתאם למעמד הלקוח או הסכום שהוא מתעד לחסוך), עד לנושא התשואות וההבדלים בין החברות השונות. שאלה כזאת דורשת תכנון אישי מעמיק
מה מסלול ההשקעה הכי מומלץ?
לכל אחד יש מטרות ומאפיינים שונים. מי שרוצה לחסוך לטווח רחוק (למשל לילדים) ודאי יקח סיכון מוגבר, מי שלא בטוח אם יצטרך את הכספים בעתיד הקרוב או לא - ילך על סיכון נמוך או בינוני. ניתן גם לשלב בין מסלולים או לשנותם כל הזמן מבלי לשלם מס.
מה היתרון לעומת הבנק?
החסכונות הרגילים בבנק הינם צמודים לריבית הפריים, מה שאומר שהרווחים עליהם הם לרוב אפסיים. במקרה הטוב, תמצאו חיסכון שמבטיח לכם תשואה של פחות מ-1% לשנה ובתנאי שלא תוציאו את הכספים לפני מועד הפירעון.
בחישוב תשואה של 4% ל-10 שנים בקופת גמל להשקעה, מול בנק עם תשואה של 0.2%, ההבדל יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
גם במידה שמנהלים השקעה דרך הבנק ישנם יתרונות ברורים: מעבר בין מסלולי השקעות אינו מצריך תשלום מס, אין דמי קניה/מכירה על הפעולות ואף ניתן לנייד את הקופה בין כל החברות ללא קנסות או פרעונות מוקדמים.
במה משקיעות החברות?
היתרון של חברות הביטוח ובתי ההשקעות הוא פיזור מאוד רחב של ההשקעה על פני מספר גורמים: נכסים לא סחירים, נדל"ן, אג"ח קונצרני, ועוד. את ההשקעות החברות מפזרות בארץ ובחו"ל. לא ניתן לבחור במה ישקיעו מנהלי ההשקעות אך ניתן לבחור את רמת הסיכון המקסימלית (למשל חשיפה למניות עד 50%).
חשוב כמובן לציין: בהשקעה תמיד קיים אלמנט הסיכון, ניתן להרוויח וגם להפסיד. אין לראות באמור לעיל המלצה לכל פעולה או תחליף לפעולת תכנון פנסיוני המתחשבת בצרכים האישיים של כל אחת ואחד.
רוצים לדעת עוד?
צרו קשר לשיחת יעוץ ללא עלות או התחייבות.
