מה זה IRA (קופה בניהול אישי) ולמי זה מתאים?

יצא לכם לשמוע לאחרונה על קופה בניהול אישי, המכונה IRA?

האם זה טוב?

למי זה מתאים, ומה היתרונות והחסרונות של זה?

אז מה זה IRA?

קופה בניהול אישי IRA היא בעצם מוצר פנסיוני כמו כל הקופות שאתם מכירים (השתלמות, גמל) שבה הכספים נמצאים בבית השקעות מפוקח על ידי משרד האוצר, רק שפה אתם מנהלי ההשקעות.

במילים אחרות:

יש לכם אופציה לקחת את הכספים שיש לכם שם ולהשקיע אותם בעצמכם, בעמלת דמי ניהול מוזלת ובכל אפיק השקעה שניתן לסחור בו בארץ כמו בחשבון מסחר עצמאי רגיל!

מה היתרונות של זה?

עמלת דמי הניהול השנתית שגובה בית ההשקעות על קופה כזו כמעט תמיד זול יותר (ממוצע 0.35%) מקופות רגילות שללא הסדר מטיב תשלמו עליהן סביב 0.6% על הצבירה (לא כולל הוצאות ניהול חיצוני שבתי ההשקעות גובים במסלולים מנוהלים. כאן תשלמו הוצאות כאלו רק על הקניה/מכירה שלכם)

שנית,

אתם תהיו חשופים למגוון השקעות איכותיות שניתן לבצע ולא רק 5-6 מסלולים גנרים (כללי, לפי גיל, מניות, מחקה מדד וכו) שבד"כ יש בחברות הביטוח וההשקעות הרגילות, תוכלו להשקיע בכל מה שניתן להשקיע דרך חשבון מסחר רגיל

איך עובד המסחר העצמאי בקופת IRA?

כשאתם מבצעים ניוד לבית השקעות שמציע IRA הוא בעצם פותח לכם חשבון מסחר דרך אחד הברוקרים שעובדים איתו (מיטב טרייד, IBI, מזרחי טפחות ועוד) ושם נפתח חשבון מסחר ייעודי דרכו אתם משקיעים את הכספים שלכם.

האם הקופה מתאימה לכל אחד?

הקופה כמובן מתאימה למי שכבר משקיע עצמאית או מבין את עקרונות המסחר העצמאי או בתהליך הלימוד שלהם ורוצה להתחיל להשקיע. ללא ידע מקדים או הבנה מסוימת, הסיכון הוא השקעה לא נכונה שיכולה כמובן להסתיים בהפסדים משמעותיים לחוסך.

מה המינימום שניתן ממנו להעביר כספים לקופה כזו?

נכון להיום המינימום עומד על 100,000 ש"ח (דרך בית השקעות גלובלנט, עם ברוקר IBI). אפשר להעביר כמה קופות קטנות יותר מכמה סוגים ביחד ובתנאי שכולם יעלו על הסכום המינימלי הזה.

מה החסרונות במהלך של ניוד כספים ל IRA?

-לא ניתן להשקיע יותר מ-10% במניות או השקעות "אלטרנטיביות", 90% חייב להיות מושקע במדדים (אלא אם צברתם מעל 1.4 מיליון שקלים בקופות פנסיוניות)

-חסרונות ביטוחיים בניוד פנסיה:

קודם כל, לא ניתן לפתוח קרן פנסיה רגילה ב-IRA, המשמעות היא שתצטרכו להעביר צבירה בלבד מקרן הפנסיה לקופת גמל רגילה בIRA (מומלץ 90% מצבירת הפנסיה ולא הכל) ולא את הקופה עצמה, ואת הפקדות הפנסיה השוטפות תמשיכו בקופה הקודמת (יש אפשרות גם להפקיד לקופת הגמל שתפתחו אבל זה דורש מכם אם תרצו להיות מכוסים טוב לרכוש כיסויים ביטוחיים באופן פרטי כמו אובדן כושר עבודה או ריסק ביטוח חיים).

בנוסף. בעת ניוד חלקי של כספי פנסיה לקופת גמל - אתם מאפסים את תקופת האכשרה שיש בקרן למחלות או מצבי בריאות קיימים, של 5 שנים. הקרן מחריגה 5 שנים מיום ההצטרפות שלכם לקופה מצב רפואי קיים בעת תביעת אובדן כושר או מוות (שארים) ובניוד לIRA יספרו לכם מחדש את תקופה זו. לכן אם יש לכם מחלת רקע ידועה או שאתם לא בריאים לגמרי, לא מומלץ להעביר כספים ל-IRA שכן 5 שנים מהרגע שתניידו לא תהיו מבוטחים על זה בכלל בקרן הפנסיה.

שנית, בעת ניוד כספים לאחר גיל 41, הכיסוי המירבי לשארים יורד ב-5% על כל שנה, זאת אומרת שמי שמבצע ניוד כזה בגיל 42 למשל, יקבל כיסוי שארים של 90% בלבד ולא 100% על שכרו (אלמנה מקבלת 60% מהכספים וילדים עד גיל 21 40% אלא אם מדובר בילד עם מוגבלות שיקבל 40% לכל החיים)

כמו כן, הקרן "מענישה" אתכם על הניוד ודמי הביטוח עולים בכמה שקלים לאחר שאתם מבצעים ניוד חלקי לקופת גמל.

בקרן השתלמות אין השלכות ביטוחיות ולכן אין חסרון בולט בהעברת הכספים מלבד הידע שאתם צריכים על מנת לנהל קופה כזו.

שימו לב שגם בגמל וגם בהשתלמות IRA לא ניתן לבקש הלוואות על חשבון הקופות בכלל.

מה השורה התחתונה?

מדובר באפיק חיסכון משתלם מבחינת עלויות ואפשרויות ההשקעה, עם זאת הוא דורש מכם ידע מסוים והבנה של הסיכון הביטוחי הכרוך בו אם מדובר בקרן פנסיה. ככל שיותר צעירים ובריאים כך הסיכון בניוד כספי פנסיה נמוך יותר על הנייר, ניתן כמובן גם להשתמש בביטוחים פרטיים לכסות על פערים שיווצרו, אך כל אדם באשר הוא חייב להיות מודע ליתרונות והחסרונות לפני המהלך.

באיזה חברות מציעים כיום IRA?

נכון לכתיבת שורות אלו,

בתי ההשקעות מיטב, גלובלנט וחברת הביטוח מגדל, כאשר שתי האחרונות דורשות רף כניסה גבוה יחסית (300,000 שח מיטב ו-700,000 שח מגדל) ודמי ניהול די גבוהים יחסית. גלובלנט שרכשו את הקופות שהיו שייכות לחברת הפניקס והלמן אלדובי בעבר, יחסית גמישים בדמי הניהול ובסכום הכניסה (כאמור 100,000 ש"ח)

איך מבצעים מעבר כזה?

ניתן לבצע אותו לבד לגמרי כמובן, עם זאת, מומלץ בעיקר כשמדובר בנושא פנסיוני עם מרכיבי ביטוח להיעזר בבעל רישיון שיבצע את התהליך.

כמה זמן מהלך כזה לוקח בדרך כלל?

מאחר והמהלך דורש גם פתיחת קופה וגם פתיחת חשבון מסחר עצמאי, לעיתים הוא יכול לקחת סביב חודש ואף יותר, אם אתם עוברים לניהול אישי קחו בחשבון חודש לפחות שבו הכסף לא עובד.

האם אתם עושים שירות בתחום הIRA?

התשובה היא כן,

גילי פארן תכנון פיננסי עובדים מול כל בית השקעות שיציע את הקופה הנ"ל,

בניגוד לקופות רגילות חברות ההשקעות לא מתגמלות סוכן על פתיחת קופה מסוג זה והשירות כרוך בתשלום חד פעמי

מה כלול בשירות שלכם?

ליווי אישי מרגע הבקשה לנייד לקופה כזו ועד לרגע בו אתם מבצעים פקודת מסחר ראשונה בקופה שלכם, שכולל: