אם אתם שכירים (ומאז 2017 גם עצמאים), סביר להניח שיש לכן ולכם קרן פנסיה במסגרת העבודה.
רוב האנשים לא באמת בודקים את מצב הקרן שלהם, וגם אם כן לא תמיד מתעמקים במשמעות מאחורי המספרים. כי ביננו למי יש כוח להתעסק עם זה עכשיו?
אז הנה כמה טיפים על חמש הטעויות הכי נפוצות שלי יצא להיתקל בהן. חשוב לציין – יש תכניות חיסכון פנסיוני שאינן קרן פנסיה (קופת גמל, ביטוח מנהלים) ועליהן בפעם אחרת. .
אגב - את כל הנתונים פה אתם יכולים לגלות דרך הדו"ח של קרן הפנסיה שלכם! הכל מופיע שם. בחיי.
1) מסלול השקעה – גובה החיסכון צמוד לתוצאות ההשקעות של קרן הפנסיה שמציעה לכם לבחור מגוון מסלולי השקעה לפי בחירתכם. לפי מחקרים, מי שהפנסיה שלו מושקעת במסלול עם סיכון גבוה יותר מגיל צעיר, יכול להגיע לפנסיה גבוהה יותר באלפי שקלים כל חודש לעומת אדם זהה במסלול סולידי. מכיוון שזו השקעה ארוכת טווח, גם במקרה של הפסדים בבורסה עדיין מדובר במסלול משתלם מבחינה היסטורית. מי שחוסכים בגיל 30 במסלול שאינו מניות או לפי הגיל (סיכון גבוה שיורד עם השנים), כנראה בדרך לפנסיה פחות טובה.
2) דמי ניהול – מתי בפעם האחרונה בדקתם מה אתם משלמים לחברת הפנסיה שלכם? בפנסיה יש 2 סוגים של עמלות: מהפקדה ומצבירה. חברת הפנסיה גובה תשלום יחסי מכל הפקדה חודשית של המעסיק ומסך הצבירה השנתית שנצברה עד היום בקופה. למשל, אם בקרן שלכם חסכתם כל החיים עד עכשיו סה"כ 100,000 ₪ ודמי הניהול מצבירה הם 0.3%, אתם משלמים 300 ₪ על חשבון העתיד שלכם לחברת הפנסיה. אם מפקידים לכם לפנסיה כל חודש כ- 1,000 ₪ למשל, ודמי הניהול החודשיים הם 2%, אז עוד 240 ₪ בשנה עוברים לחברת הביטוח גם כן. כיום ניתן להתמקח על העמלות/לנייד בחופשיות בין גופים שנותנים הצעות אטרקטיביות כאלו ואחרות. התשואות יותר חשובות, אבל דמי הניהול הם הפרמטר היחיד שאפשר לנבא אותו מראש.
3) גירעון אקטוארי – דיברתי סינית? לא נורא. כמו דמי ניהול ותשואות, ככל שיש לקרן פנסיה "גירעון" (שנוצר ממגוון סיבות ובראשם עודף תביעות של מבוטחים), זה יורד מהכיס שלכם בדיוק כמו דמי ניהול.
4) ביטוח שארים. אתם רווקים? דאגתם לעדכן את קרן הפנסיה כל שנתיים? אם לא, אז אתם כנראה זורקים כסף לפח. מדובר בביטוח שיורד מההפקדות לפנסיה ומתאים לבעלי משפחות, אם אין לכם ילדים ובני זוג כנראה שאתם משלמים על אוויר.
5) פעם בשנה לעבור על הכל. מלבד דמי הניהול, כל הנתונים שדיברנו עליהם כאן (ויש עוד הרבה), נתונים תמיד לשינוי. השוק דינאמי, הענף מתאים עצמו בהתאם לצרכים של המדינה, תוחלת החיים שמשתנה, ועוד. לכן חשוב פעם בשנה לשבת בצורה מסודרת ולבדוק.
- אין לראות באמור לעיל המלצה אישית שמהווה תחליף לתכנון אישי בהתאם לצרכים של כל אחת ואחד מכם.
