top of page
  • תמונת הסופר/תGilli Parann

מעמד ילד עם צרכים מיוחדים בתכניות קרן פנסיה חדשה

עודכן: 19 ביולי 2023

הורים לילדים רבים לא מודעים כלל לסעיף הסודי שמונע מהם לעבור פנסיות שיכול לייצר פגיעה אפשרית בתנאים של הילד המוגבל.

ישנם כיום שני מצבים, בן מוגבל ובן נבחר.


במצב הראשון, ילד שאובחן עם מוגבלות לאחר שההורה הצטרף לחברת הפנסיה, נקרא "בן מוגבל"

במצב השני, ילד שאובחן לפני שההורה הצטרף או אחרי שעבר מחברת הפנסיה המקורית שלו/יש לו תכנית שאינה קרן פנסיה חדשה- נקרא בן נבחר.

ראשית בשני המצבים, הילד צריך לעמוד בשני תנאים – להמשיך לקבל נכות גם אחרי גיל 21 ובלבד שלא יוכל לכלכל את עצמו (כל זה לפי ההגדרה שעושים בועדה של ביטוח לאומי).

מה זה קצבת שארים? תשלום חודשי שקרן הפנסיה משלמת במקרה מוות לבני זוג וילדים. ילד שלא מקבל נכות זכאי לקבל רק עד גיל 21 (בתנאי שכמובן מקרה הפטירה של אחד ההורים התרחש לפני שהגיע לגיל הזה).

עכשיו נעבור להרחיב על ההגדרות.

מה זה בן מוגבל?

קודם כל, בן מוגבל, זכאי לקבל קצבת שארים גם אחרי גיל 21, לכל חייו.

מי הוא "בן מוגבל"? ילד של עמית מבוטח שביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותו לנכות כללית בהתאם לפרק ט' לאחר מועד הצטרפותו של הלקוח לפנסיה, טרם הגיע לגיל 21 ואינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו.

האם צריך לשלם על זה יותר ביטוח שארים? לבן מוגבל אין עלות נוספת שאתם צריכים לשלם, מעבר לעלויות הרגילות שיורדות מהתלוש לקרן הפנסיה.

למה בעצם אי אפשר לעבור לחברת פנסיה אחרת (כדי לשפר תנאים למשל)?

את הנושא הזה ביררתי שוב ושוב מול החברות השונות שלא מוכנות לקבל ותק מחברה מעבירה. אני יודע מה רשום בתקנון ושכל חברת פנסיה אמורה להכיר בזה. אבל אם הכירו בילד שלכם בקרן הפנסיה שבה אתם כיום פשוט אסור לכם לעבור. החברות לא מכבדות ותק מהסוג של בן מוגבל. כלומר, אם הילד אובחן בזמן שהיית בחברת פנסיה א', ועברת לפנסיה ב', נגמר הסיפור.

האם צריך לעדכן מראש את חברת הפנסיה? אין שום צורך להודיע מראש לקופה על מצבו של הילד (בניגוד להגדרה הבאה)

האם בוודאות הוא יקבל קצבת שארים במקרה מוות?

חשוב להדגיש, יש 2 תנאים שרשמתי בתחילת ההגדרה - מדובר על מצב של נכות ואי יכולת לכלכל עצמו. ילד שמאובחן על הרצף בתפקוד גבוה למשל, וכנראה יוכל להסתדר בכוחות עצמו, כפי הנראה לא יהיה זכאי.

נעבור להגדרה השניה.

אוקיי. אז עברנו פנסיה בטעות/הילד אובחן לפני שפתחתי חברת פנסיה/הייתי בחופשת לידה ושכחתי לעשות הסדר והקופה הפכה ללא פעילה.

מה עושים? אפשר לעשות מסלול בן נבחר.

מה זה "בן נבחר"? בן נבחר הוא ילד שנכותו הוכרה לפני ההצטרפות לקרן פנסיה (או חלילה אם עשינו טעות ועברנו חברות וביטלנו את הותק של הבן המוגבל). זה לא באופן אוטומטי וצריך להצטרף לאחת מארבע חברות פנסיה שיש להן מסלול מתאים לזה.

האם חובה להצטרף למסלול כזה/לעבור מהפנסיה הנוכחית שלי אם הילד עם נכות?

לא, כל תהליך של שינוי פנסיוני מחייב בדיקה (רצוי עם בעל רישיון) שכן יש פה הרבה פרמטרים שנכנסים לשיקול של הניוד, לא רק מעמדו של הילד.

בניגוד לבן מוגבל, בן נבחר יקבל קצבה לכל החיים על חשבון כספי האלמן/אלמנה ולא בנוסף (ובהתאם להחלטה חיתומית של קרן הפנסיה בלבד -זה טעון אישור מראש מה שלא קיים במסלול בן מוגבל).

כיום , רק 4 חברות פנסיה מציעות מסלול כזה (מיטב, הפניקס, אלטשולר ומגדל)

האם זה מגדיל את העלות של ביטוח השארים? שלא כמו אצל בן מוגבל, לבן נבחר יש עלות ביטוחית נוספות שנגזרת מההפקדה החודשית לתוך קרן הפנסיה. המשמעות היא שזה מקטין את החלק של החיסכון מתוך מה שמפקידים לכם לפנסיה.

האם חייבים לקבל כל ילד?

לא, עושים חיתום מקדמי. מבקשים בד"כ אבחונים רלוונטיים, אישור מהמוסד לביטוח לאומי על נכות, וכמובן ממלאים בטופס ההצטרפות מסלול ביטוחי בן נבחר עם פרטי הילד המלאים. החברה רשאית להחליט אם לקבל או לא.

מה עושים אם יש ביטוח מנהלים/גמל וכ'ו?

בביטוח מנהלים או קופות שאין בהן מרכיבי ביטוח אין קצבאות שארים. מי שרכש בתוך ביטוח המנהלים או מחוצה לו, ביטוח למקרה מוות, הביטוח תקף לכל מוטב שתבחרו כמובן. זה ביטוח פרטי לכל דבר ואין לו קשר לשום תקנות פנסיה.

בשורה התחתונה,

צריך להקפיד על 2 דברים

  1. אם יש לכם פנסיה והילד מקבל נכות, פשוט לא לעבור אף פעם (או עד שיסדרו את זה כמו שצריך, רשמית וחוקית)

  2. אם אתם לא במצב שבו הילד זכאי, יש חלופות שפורטו כאן, הכל זה חלק מסט שלם של שיקולים שצריכים לקבל בראיה על כל התא הכלכלי והמשפחתי



64 צפיות0 תגובות

Kommentare


bottom of page