לכבוד יום האישה – איך פותרים את בעיית הפנסיה של נשים בישראל?

(הערה: המאמר הזה אינו מהווה תחליף ליעוץ/שיווק פנסיוני כדין לפי צרכיה האישיים של כל מבוטחת)

מה הבעיה המרכזית?

נשים עובדות פחות שנים ולוקחות הפסקות גדולות יותר מעבודה. בפנסיה צוברת את צריכה לחסוך כמה שיותר כסף כדי להגיע לקצבה גבוהה יותר, והחיסכון מעבר לגובה השכר תלוי בכמות השנים והחודשים בהן תחסכי ובתוחלת החיים – תוחלת גבוהה מקטינה את הקצבה החודשית הצפויה ואצל נשים תוחלת החיים לרוב, גבוהה מאשר אצל גברים. כמו כן, נתוני הלמ"ס מראים כי אישה בישראל מרוויחה בממוצע פחות מגבר בתפקיד דומה, מה שגורם לשיטת החישוב של פנסיה צוברת (פנסיה מקיפה חדשה) להיות בעוכריהן של החוסכות. לצורך השוואה - נשים חיות בממוצע 4-5 שנים יותר מגברים לפי סטטיסטיקות שפורסמו.

איך אנחנו ביחס לעולם?

הנתון המפתיע הוא שבעולם ברוב המקרים גילאי הפרישה לנשים וגברים די זהים, מה שמחזק עוד יותר את הצורך של נשים לעבוד יותר שנים ולחסוך יותר

ירידה ברמת החיים בפרישה

מי שהתחילה לחסוך מאוחר, משכה פיצויים/תגמולי פנסיה, לקחה הפסקות עבודה ארוכות ועוד, נמצאת בסיכון מוגבר לירידה קשה ברמת החיים עת תגיע לפנסיה. לכך תוסיפו את עליית מדד המחירים לצרכן - יש מושג שנקרא "שחיקת השכר הריאלי" - השכר עולה וכוח הקניה נחלש כי המחירים של המוצרים מסביב עלו ביותר - אז גם בהנחה שיש תחזית פנסיה "אופטימית" או דומה לשכר כיום - צריך לזכור, הכסף הוא במונחים של היום - תקחו עגלה בסופר, תמלאו אותה במוצרים - תשוו את המחיר של סל המוצרים למה ששילמנו לפני עשור, ותראו פערים עצומים. השקל של היום לא יהיה שווה שקל בעוד שלושים שנה.

מתי בעצם אישה יכולה לפרוש?

כיום במסגרת התכנית שנקראת "קרן פנסיה חדשה", כל גבר ואשה יכולים לבקש קצבת פרישה מקרן הפנסיה מגיל 60 ועד גיל 67 (כמובן מי שיעבוד יותר, ייהנה מפנסיה גבוהה יותר).

פנסיה צוברת – זה כמו שק תפוחי אדמה

בקרן פנסיה חדשה אוגרים וצוברים את הכסף שאתן חוסכות ביחד עם המעסיק (או לבד, אם עצמאיות) ומחלקים אותו במקדם הפרישה (יש פקיד שתפקידו הוא לבדוק מה תוחלת החיים הממוצעת בישראל בעת הפרישה, כדי שהפנסיה תספיק "בממוצע" לכל חודש שבו תמשיכו לחיות אחרי הפרישה). הבעיה כאמור, שתוחלת החיים עולה בדרך-כלל.

דמיינו שק גדול של תפוחי אדמה, שאתן מעבירות אליו כל חודש תפוח אדמה והמעסיק מוסיף עוד אחד משלו. נניח שתרצו לקבל קצבה מקרן הפנסיה בגיל 65. הקרן לא תתן את כל התפוחים בבת אחת, אלא תחשב כמה "מגיע לכן" לפי תוחלת החיים, ואז תקבלו פרוסות

של תפוחי האדמה. ככל שהתוחלת עולה, תקבלו פרוסות דקות יותר כל חודש.

היום כדי לקבל מעל 5000 ש"ח כקצבה חודשית צריך לצבור מעל מיליון שקלים בסך הכל(אפשרי אם חוסכים מגיל צעיר).

האם יש לזה פתרונות? כל עוד לא ניסית, תמיד אפשר להוציא יותר מהפנסיה שלך.

אז מה אפשר לעשות בכל זאת?

פגישה עם בעל מקצוע היא חובה, בעיני, עבור כל אחת (ואחד) פעם בשנה – שנתיים.

אפשר לחסוך יותר בצד (גמל להשקעה, פוליסות חיסכון), להגדיל אחוז הפקדה אם שכירה (המקסימום הוא 7% וגם מזכה בהטבת מס), ולעיתים ניתן להפקיד גם דרך התלוש על רכיב שכר שאינו מבוטח (פנסיה שמופקדת על שכר בסיס למי שלמשל יש לה משכורת שמורכבת מבסיס ותוספות)

כמו כן, חשוב להתאים את מסלול ההשקעה – מומלץ לחוסכת צעירה לקחת סיכון גדול יותר על מנת להגדיל את הסיכוי להרוויח (אין הבטחת תשואה, היסטורית מסלולים בעלי סיכון הרוויחו יותר עם השנים לעומת מסלולים אחרים). הזמן הכי טוב להתחיל לחסוך הוא אתמול. יש לנו נטייה לדחות דברים, להשקיע יותר בהווה, כאן ועכשיו - בטיול, במטבח, באוטו. קשה לנו לדמיין את עצמנו בגיל מבוגר. אבל יום אחד זה יקרה, וזה הזמן להתחיל ולדאוג לעתיד.