חסכתי 500,000 ש"ח. מה לעשות בהם?

השקעות בשוק ההון לבעלי חצי מיליון שקלים: שלוש סיטואציות שונות

במאמר נעסוק בשלוש סיטואציות שונות של אנשים בעלי חצי מיליון שקלים, עם יעדים כלכליים שונים בהתאם למצבם האישי והמשפחתי. נבחן איך כל אחד מהם יכול וצריך להשקיע את הכסף באמצעות שוק ההון, מהו מכשיר החיסכון המועדף, מהו הסיכון הרצוי, ולאיזה טווח כדאי להשקיע.

במאמר הזה אין שום קריאה לפעולה או המלצה, אלא רק רעיונות אפשריים ולהראות איך אותו סכום שונה עם כוונת ויעד השקעה בהתאם לצרכים או מצב אישי בחיים.

במאמר זה אינני מתייחס או ממליץ להשקעות בלתי מפוקחות!

1. אדם רווק בן 22

פרופיל: צעיר רווק, ללא התחייבויות כלכליות משמעותיות, עם אופק כלכלי ארוך.

טווח השקעה: ארוך טווח (10-20 שנה ואף יותר).

מכשיר חיסכון מועדף: קופת גמל להשקעה מסלול מדדי מניות (במנורה המסלול בפיזור גלובלי, ברו החברות יותר ממוקד שוק אמריקאי) או קרן מחקה עוקבת מדד (למשל MSCI S&P 500).

רמת סיכון רצויה: גבוהה יחסית. בשלב זה של החיים, עם אופק כלכלי ארוך, יש לצעירים יכולת לספוג ירידות בשוק ולנצל עליות לאורך זמן.

2. אדם בן 58, הפרישה בעשור הקרוב

פרופיל: קרוב לפרישה, זקוק ליציבות פיננסית וגמישות נזילות.

טווח השקעה: קצר-בינוני (3-5 שנים).

מכשיר חיסכון מועדף: קרנות אג"חיות קצרות טווח, קרן כספית, בנוסף גמל להשקעה עד התקרה (ניתן להפקיד עד כמעט 80,000 ש"ח לאדם יחיד בכל שנה) במסלול סולידי שתוכל להגדיל את הקצבה שלו במידת הצורך

רמת סיכון רצויה: נמוכה-בינונית. בשלב זה בחיים חשוב יותר להגן על הקרן מאשר לנסות ולהשיג תשואות גבוהות.

אסטרטגיית השקעה: יש להתרכז בנכסים שמציעים תשואה יציבה עם תנודתיות נמוכה, כגון קרנות נאמנות כספיות שמשקיעות באג"חים קצרים. חשוב לשמור על נזילות גבוהה יחסית כדי לאפשר מענה לצרכים בלתי צפויים בפרישה.

3. אמא טרייה בת 30, נשואה עם תינוק

פרופיל: זוג צעיר עם ילד אחד, שואפים לשלב בין חיסכון לעתיד ובין יצירת קרן לשימוש עתידי (כמו רכישת דירה).

טווח השקעה: בינוני-ארוך (7-11 שנים).

מכשיר חיסכון מועדף: תיק השקעות מגוון הכולל מניות ואג"ח או קופת גמל להשקעה- מסלול עם 20%-50% חשיפה מנייתית (כללי או שילוב של מניות ואג"ח)

רמת סיכון רצויה: בינונית.

לתינוק מומלץ לחסוך בסיכון גבוה (מדדי מניות, מסלול מניות מנוהל) בקופת גמל להשקעה בנוסף להכפלת הסכום על ידי המדינה.

מדוע איני ממליץ חד משמעית על מסלול עוקב מדדים כאן גם להורים? משום שבשוק ההון יש תנודתיות רבה במרוצת השנים, ולא תמיד עשור שלם הוא זמן מספיק ארוך לתקן טעויות בשוק (ע"ע העשור האבוד של הS&P500)

כאמור יש מצד אחד, רצון לנצל את האפשרות להרוויח בשוק ההון, ומצד שני, צורך לשמור על יציבות יחסית כדי לא לסכן את היציבות המשפחתית.

אסטרטגיית השקעה: לשלב בתיק הפרטי או בגמל עצמו, בין קרנות מחקות מדד מנייתי לבין אג"ח מדורג גבוה, כדי לשמור על איזון בין תשואה לסיכון.

גם קופת גמל להשקעה יכולה להיות פתרון טוב בזכות האפשרות למשוך את הכספים בהמשך הדרך בצורה גמישה במידה ולא יודעים כיצד לבצע השקעה לבד, או מעוניינים בניהול אקטיבי על ידי מנהלי ההשקעות בחברות הביטוח.