6 הטיפים שאתם מוכרחים לדעת על קרן ההשתלמות (שיגרמו לכם לחסוך יותר)

אין מכשיר חיסכון אטרקטיבי יותר בישראל מאשר קרן השתלמות. הסיבה העיקרית לכך היא שרווחיה פטורים ממס רווחי ההון, החל על רווחים בבורסה כשמדובר בכל כלי חיסכון אחר. שכירים להם קרן השתלמות מפרישים אליה מדי חודש כ-2.5% משכרם ומעסיקם מפריש כ-7.5% נוספים. עצמאים יכולים להגדיר בעצמם איזה סכום יפרישו. הכסף שמופרש לקרן ההשתלמות מושקע בשוק ההון בהתאם למסלול שבחר הלקוח ולאחר 6 שנים ניתן למשוך אותו או להחליט לתת לו להישאר במקומו ולצבור עוד רווחים עד למועד המשיכה הרצוי. המחליט למשוך את כספי קרן ההשתלמות לא ימוסה על הרווחים שצברה. העלות היחידה לחוסך היא דמי הניהול, הנעים בין 0.5% ל-2% (בהתאם להסכם אליו הגיע מקום העבודה עם חברת הביטוח).

רוב בעלי קרן ההשתלמות יודעים לפחות את רוב הפרטים שציינתי כאן אך לא מכירים מידע נוסף חשוב הקיים בנושא. עבורם גיבשתי את רשימת הטיפים הזאת:

● העובדה שקרן השתלמות נזילה לאחר 6 שנים מיום פתיחתה לא אומרת שמומלץ למהר ולהוציא אז את הכסף. הנזילות נשמרת ובינתיים הכסף צובר תשואה נוספת. אפילו אם תפסיקו להפקיד כסף בקרן בשלב זה - הוא ימשיך לגדול וככל שתמשכו אותו מאוחר יותר - כך יהיה הסכום גבוה יותר.

● במידה שיש לכם שתי קרנות השתלמות (מצב שקורה לרוב כשעוברים בין מעסיקים), כשאחת כבר נזילה והשנייה עדיין לא – ניתן למעשה למשוך את שתיהן בזכות הוותק של הקרן הראשונה. כלל זה קרוי "השלכת ותק". אך שימו לב: אם פדיתם באופן חלקי או מלא את הקרן הוותיקה - לא תוכלו לאחר מכן לנצל את הוותק שלה לצורך "השלכת ותק" על הקרן השנייה.

● חייבים סכום כסף גדול ביד והקרן כבר נזילה? אין זה אומר שמומלץ למהר למשוך כסף מקרן ההשתלמות. רוב הקרנות מציעות הלוואה בריבית נמוכה וכדאית על בסיס הכסף הקיים בקרן (לא על חשבונו. הכסף שהופקד נשאר בקרן). כך יכולה הקרן להמשיך לצבור רווחים שלמעשה יהיו גבוהים יותר מהריבית אותה תשלמו על ההלוואה. פער זה יכול להגיע לסכומים גדולים. ומכיוון שכאמור ההלוואה מבוססת על הכספים הקיימים בקרן - אין חשש שתיכנסו לצרה אם תתקשו לשלם את ההחזרים. במצב כזה פשוט תוכלו למשוך את כספי הקרן ולכסות איתם את ההלוואה במלואה.

● עצמאים? הפקדה בקרן השתלמות בסכום של עד ל-11,835 ש"ח לשנה (נכון ל-2021) נחשבת להוצאה מוכרת. עד סכום של 18,480 ש"ח בשנה היא גם תהיה פטורה ממס רווחי הון.

● את הסכומים שאתם מפקידים בקרן ההשתלמות אין חובה להפקיד חודש בחודשו. ניתן גם לעשות הפקדה אחת גדולה בכל עת, ורצוי לקראת סוף השנה - אז אתם יודעים מהו סיכום מאזנכם השנתי ובהתאם יכולים להחליט על הסכום שתפרישו.

● את ביצועי הקרנות ניתן לראות ולהשוות ב"גמל נט" - אתר להשוואת קופות גמל מטעם רשות שוק ההון. לא בטוחים אם המסלול/חברה נכונים לכם ומעוניינים לבדוק חלופות אחרות? אתם מוזמנים לפנות אליי לבדיקה ראשונית ללא התחייבות.